借呗

借呗是什么？

借呗是支付宝推出的一款个人消费信贷服务，现由蚂蚁消费金融公司运营。用户需芝麻信用分600分以上才能申请，额度范围一般为1000元至30万元，日利率约为0.045%，支持随借随还，最长可分12期还款。

主要功能

1. 提供小额到中额的信用贷款，用于日常消费支出。

2. 借款和还款操作都在支付宝App内完成，流程便捷。

3. 支持按日计息，提前还款不收违约金。

4. 贷款审批基于芝麻信用分及用户在支付宝生态内的行为数据（如余额宝、花呗使用记录等）。

5. 资金用途限定为消费类场景，不能用于投资、购房或偿还其他贷款。

使用限制与风控要点

1. 芝麻分低于600或存在央行征信逾期记录，将无法通过审核。

2. 若总负债率超过50%，或近期在多个平台频繁申请贷款，系统可能拒贷。

3. 身份证信息过期、频繁更换登录设备等异常账户行为会触发风控冻结。

4. 收入不稳定（如自由职业者无流水证明）会影响授信额度和通过率。

5. 资金若被用于炒股、买房等非消费用途，可能导致额度永久封禁。

近期变化

借呗已从原有品牌中剥离，现在特指蚂蚁消费金融公司自营的贷款产品；而原部分用户看到的“信用贷”实际是由合作银行等金融机构提供的同类服务，两者在资金方和合同主体上已分开。

更新说明（截至2025年）

1. 修复了因身份证过期导致借款失败的问题，用户更新证件后可快速恢复功能。

2. 新增对多头借贷行为的实时监控，短期内申请3个以上网贷平台将影响借呗审批。

3. 优化了收入评估模型，更依赖支付宝流水、社保和公积金数据判断还款能力。

4. 加强资金用途追踪，一旦发现转入证券、房产等账户，立即冻结额度。

省呗可靠吗？

1、您在信用卡用卡过程中，可能选择每个月按照最低还款额(10%)模式还款，按照人民银行要求，您将承担年化18.25%(每日万分之五)的罚息;您也可能在信用卡用卡过程中，选择在还款日将信用卡账单分期偿还给银行，这种情况下您一般将承担年化16-18%左右的手续费(每家银行有差异，视您所持的信用卡发卡行确定)。在您的信用卡采用上述还款方式下，您可向省呗申请授信额度，获得审核通过后，省呗的合作金融机构将向您借出最高不超过年化15%的借款(根据你的个人信用状况差异化定价，含合作金融机构收取的利息以及萨摩耶金融收取的手续费等所有费用)，合作金融机构定向放款至您的信用卡账户助您结清信用卡账单，您无需再向信用卡还款。在您获得省呗的合作金融机构放款后，按照您与省呗的约定分期还款直至结清账务。与您信用卡发卡银行向您收取的费率相比，省呗不超过15%的年化费率将帮助您实现信用卡费率约三分之一的节省。另外，我们也会经常推出一些费率打折的活动，这种情况下，您节省的费用将会更多；

2、消费习惯的改变，让越来越多的都市白领选择用信用卡的方式来消费。而若不能及时全额还款，持卡人则将面临高昂的循环或分期利息。记者查询多家银行信用卡得知，如果信用卡用户不能全额还款，选择按最低还款额还款，则未还的部分循环利息在18.25%左右，而若其选择分期还款，分期费用折合成年化利率仍旧高达15~18%。值得一提的是，很多信用卡用户对这些利率并不清楚，不能全额还款，高昂的利息最终让用卡人成为“卡奴”；

3、看准这一市场，萨摩耶金融推出的首款产品“省呗”，就是一个代偿信用卡余额的移动端app。持卡人若选择在省呗借钱全额还信用卡，之后在省呗分期，即可将利率降低至13%。无需传统的复杂审批程序，用户下载借呗app填写资料，便可在线上完成审批，最快15分钟，即可完成借款程序。首次申请获得额度之后，用户每月再次借款，便不再需要经过审核，系统就会自动放款。记者了解到，目前在省呗可申请到的最高额度是2万元。据介绍，使用一段时间后，若用户信用状况良好，还可申请提升额度。

4、省呗就是省钱神器：先刷卡购买iphone6s、爱马仕等产品，在信用卡免息期结束前，用“省呗”一键代偿信用卡，享受低至银行利息七折的优惠分期偿还手续费，正日渐成为流行的新消费模式。而5分钟搞定借款，全自动化风险管理系统，出身大型金融机构的创始团队，也为“省呗”的含金量增色不少；

5、火爆的“省呗”信用卡代偿业务背后，是互联网消费信贷这块“大蛋糕”的诱人前景。据悉，全国消费信贷余额达到15.36万亿元，占gdp比重的24%，远低于发达市场的水平。目前中国正处于历史上第三个消费高峰，随着市场日渐成熟，80后、90后消费能力的上升，消费信贷，尤其是互联网消费信贷异军突起，广为看好。